Puntuación FICO Vs. Puntuación de crédito: Diferencias [+4 Herramientas para Comprobar]

Conozca en detalle la diferencia entre la puntuación FICO y la puntuación FICO. puntuación de crédito para gestionar adecuadamente sus finanzas y mantenerse siempre en el lado verde cuando se trate de préstamos personales, solicitudes de tarjetas de crédito o hipotecas.

Ninguna agencia de calificación crediticia proporciona por sí sola un puntuación de crédito para una persona válida en todo el mundo. Los prestamistas se ponen en contacto con varias empresas de calificación crediticia para obtener informes de crédito y tomar la decisión final de conceder los fondos. 

La comprobación de la solvencia es un negocio lucrativo, y hay muchos participantes como Experian. TransUnion, Equifax, etc., con sus propios modelos y nombres de informes de crédito. Continúe leyendo para descubrir varios modelos de informes de calificación crediticia, sus métodos de cálculo subyacentes y las diferencias en esta guía definitiva para la puntuación FICO frente a la puntuación crediticia.      

¿Qué es la puntuación de crédito?

Las entidades financieras de crédito saben lo responsable que eres con tus deudas y créditos con la ayuda de una puntuación crediticia. Dicha puntuación es una representación numérica de tu salud financiera. Cuando la puntuación crediticia es alta, usted pide prestado y paga a tiempo. Por el contrario, cuando tienes dificultades para pagar tus deudas, la puntuación baja.

Las cooperativas de crédito como Equifax, Experian y TransUnion recopilan información de un particular o una empresa en los siguientes epígrafes para calcular una puntuación crediticia:

• Identidad, como número de la seguridad social (SSN), nombre, fecha de nacimiento, etc.
• Una lista detallada de los préstamos, tarjetas de créditoy líneas de crédito.
• Registros públicos como declaraciones de quiebra, sentencias judiciales y embargos.
• Solicitudes previas de expedientes de crédito de empresas y particulares.

Las tres grandes cooperativas de crédito de EE.UU. utilizan diferentes modelos de solvencia para asignar una calificación crediticia. Por lo tanto, siempre encontrará diferentes calificaciones de crédito de diferentes institutos en la misma empresa o individuo.    

Significado de los distintos niveles de calificación crediticia

Menos de 350 crédito significa no tener historial crediticio. Debes hablar con un prestamista para que te emita una cuenta de crédito personalizada con un cómodo plan de amortización.

300 a 579 denota un historial crediticio muy deteriorado. Es posible que la persona no haya pagado a tiempo muchas cuentas de crédito. Si puede pagar todas las deudas con intereses, podrá reparar tales calificaciones crediticias.

580 a 669 de crédito es un rango justo. Los prestamistas pueden ofrecerle nuevas cuentas de crédito, pero el interés subyacente será más alto. 

Si su calificación crediticia está entre 670 a 739Si se encuentra en buena situación. Sin embargo, es posible que le resulte difícil conseguir préstamos sin garantía a tipos de interés competitivos.

Cuando pagas puntualmente todas las facturas, como las tarjetas de crédito, los servicios públicos, el seguro del coche y el alquiler, puedes asegurarte un 740 a 799 calificación crediticia.

800 a 850 significa que usted es un prestatario de bajo riesgo y que no tiene abolladuras en el historial de sus cuentas de crédito. Podrá optar a los tipos de interés más bajos para cualquier cuenta de crédito en Estados Unidos.

¿Qué es VantageScore?

Las tres principales agencias de crédito al consumo, Experian, TransUnion y Equifax, crearon el VantageScore (300 a 850) método de cálculo de la solvencia en 2016 para eliminar el monopolio de las puntuaciones FICO. 

En la puntuación FICO frente a la puntuación crediticia, la VantageScore desempeña un papel fundamental a la hora de informar sobre las calificaciones crediticias de una persona y de ayudarla a mejorar sus puntuaciones cuando sea necesario.   

Método de cálculo de VantageScore

Al calcular esta puntuación para un solicitante de crédito, las cooperativas de crédito evalúan los siguientes datos:

#1. Todo el historial de pagos de todas las cuentas de crédito. Tiene una ponderación de 40%.

#2. El tipo y la antigüedad de las cuentas de crédito también son un factor decisivo, y su ponderación es de 21%.

#3. Tu historial de utilización del crédito también es crucial. VantageScore da 20% peso a este registro.

#4. Con una ponderación de 11% en la puntuación crediticia global, el saldo total también es un factor vital.

#5. Su comportamiento reciente de solicitud de cuenta de crédito tiene un peso de 5%.

#6. Y, por último, los 3% restantes están cubiertos por los datos de crédito disponibles.     

Tabla de puntuaciones y clasificaciones de VantageScore

Según la versión 4.0 de VantageScore, las siguientes son las calificaciones crediticias con respecto a sus puntuaciones de crédito:

¿Qué es la puntuación FICO?

En la actualidad, alrededor del 90% de los prestamistas estadounidenses utilizan este modelo de solvencia. La Fair Isaac Corporation ideó el modelo en 1989, de ahí su nombre FICO. La puntuación FICO es el componente vital de la evaluación de un solicitante de una cuenta de crédito cuando se trata de hipotecas inmobiliarias. 

Aparte del sector inmobiliario, también tiene diferentes versiones de modelos para atender a otros sectores como las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles, etc. De ahí que la puntuación FICO de un sector difiera de la de otro. Además, la puntuación FICO oscila entre 300 y 800.    

Cálculo de la puntuación FICO

Fair Isaac Corporation utiliza un modelo propio de cálculo de la calificación crediticia para mostrar una puntuación de crédito. Sin embargo, los expertos de esta industria consideran responsables los siguientes datos financieros: 

#1. El pago puntual de todas las obligaciones de la cuenta de crédito tiene una ponderación de 35%.

#2. El importe adeudado es la segunda métrica más importante, y tiene una ponderación de 30%.

#3. FICO da una ponderación de 15% a la antigüedad del crédito cuando calcula su puntuación crediticia.

#4. Deberías tener una combinación de cuentas de crédito a plazos y renovables (combinación de créditos), y esto tiene una ponderación de 10%.

#5. El 10% final de la puntuación crediticia depende de las solicitudes de nuevas cuentas de crédito. Por lo tanto, si solicita préstamos con frecuencia, su puntuación crediticia disminuirá.   

La tabla de puntuaciones y calificaciones FICO

Distintas versiones de las puntuaciones FICO

Debido a los diferentes modelos operativos de las tres grandes cooperativas de crédito de EE.UU.: TransUnion, Experian y Equifax, existen diferentes versiones de FICO. Además, los distintos tipos de puntuaciones FICO son útiles en diferentes sectores crediticios en su totalidad o parcialmente. Por ejemplo: 

FICO 2

FICO Score 2 es la métrica dedicada a comprobar su solvencia a la hora de solicitar hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos para la compra de automóviles. Experian publica varios tipos de FICO 2 como FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 y FICO Score 2 (hipoteca).  

FICO 3

Cuando los emisores de tarjetas de crédito se ponen en contacto con Experian para conocer tu calificación crediticia, obtienen la tarjeta de puntuación FICO 3. En función de su salud, el prestamista concede o deniega tu solicitud. 

FICO 4

Para el procesamiento de hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles a través del análisis de los informes de crédito de la oficina de crédito TransUnion, los prestamistas confían en FICO 4. Varios tipos de FICO 4 son FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4, y FICO Score 4.

FICO 5

Para la toma de decisiones sobre préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y cuentas de crédito hipotecario, Equifax publica tres tipos de puntuaciones FICO 5 diferentes. Se trata de FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 y FICO Score 5.  

FICO 8

FICO 8 es común a las tres principales cooperativas de crédito. Puede obtener versiones especializadas como FICO Auto Score 8 y FICO Bankcard Score 8 para el sector del automóvil y las tarjetas de crédito.  

FICO 9

Las tres grandes agencias de crédito publican las puntuaciones FICO 9 de los particulares. La puntuación FICO 9 es estándar para la mayoría de las decisiones de préstamo. Sin embargo, FICO Auto Score 9 es específica para el sector del automóvil, y FICO Bankcard Score 9 es un modelo dedicado al sector de las tarjetas de crédito. 

La versión FICO más utilizada

Según las declaraciones de la Fair Isaac Corporation, las puntuaciones FICO 8 y 9 son las más utilizadas en EE.UU.. La mayoría de los sectores de préstamos, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, requieren estos números de calificación crediticia.  

Puntuación FICO Vs. VantageScore: Diferencias

#1. VantageScore es una clara indicación de tu salud crediticia. Además, te ayuda a mejorar tu historial crediticio sugiriéndote algunos consejos y trucos. Por otro lado, la puntuación FICO simplemente indica una puntuación crediticia y nada más.

#2. VantageScore tiene 4 tablas de calificación crediticia, mientras que la puntuación FICO tiene 5 tablas.

#3. Las puntuaciones VantageScore y FICO tienen en cuenta diferentes registros financieros y su ponderación para calcular la puntuación crediticia final.

#4. Puedes obtener fácilmente una VantageScore si tienes cualquier cuenta de crédito, independientemente de la antigüedad del crédito. Por el contrario, para una puntuación FICO, necesitas tener una mezcla de cuentas de crédito como una línea de crédito, préstamos, tarjetas de crédito, etc., que tengan al menos 6 meses de antigüedad.

Puntuación FICO Vs. VantageScore: La más popular

La puntuación FICO lleva más tiempo en el sistema de préstamos financieros que la VantageScore. Por lo tanto, naturalmente ha tenido mucha más exposición que su competidor. Además, las empresas de titulización de préstamos hipotecarios patrocinadas por el gobierno, como Freddie Mac y Fannie Mae, sólo han aprobado que la puntuación FICO sea el factor determinante a la hora de conceder préstamos hipotecarios minoristas.     

Ahora que ha repasado los fundamentos teóricos de la puntuación crediticia, la puntuación FICO y VantageScore, a continuación encontrará algunas herramientas en línea que le ayudarán:

myFICO

En todo EE.UU., 90% de prestamistas e instituciones financieras utilizan las puntuaciones FICO para desembolsar préstamos, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas. La empresa matriz lleva el mismo nombre FICO y ha creado una división de consumo conocida como myFICO.

Su aplicación móvil y en línea le permiten comparar varios modelos de informes de crédito como TransUnion, Equifax, Experian, informe de crédito de 3 oficinas, y FICO lado a lado. Por lo tanto, se obtiene una buena supervisión de su puntuación FICO personal frente a la puntuación de crédito para las finanzas y la devolución de los préstamos.

También le ayuda a recuperarse de los casos de usurpación de identidad, le informa en tiempo real de los cambios en la puntuación crediticia y detecta los casos de usurpación de identidad con antelación. Todos sus servicios están disponibles en distintos planes de suscripción de pago.

Experian

Experian es uno de los líderes en análisis de datos financieros y asignación de una puntuación de solvencia a particulares, profesionales y empresas.

Ofrece varios servicios para que los prestamistas puedan distribuir créditos sin problemas a un posible particular o empresa. Algunos servicios destacados son: 

• Informes y puntuaciones de crédito gratuitos
• Protección personal y familiar contra el robo de identidad
• Escaneado gratuito de la Dark Web
• Un mercado en línea de seguros de automóvil, préstamos y tarjetas de crédito
• Puntuación FICO frente a puntuación crediticia

Además, para ayudar a los consumidores frente a las disputas crediticias y la mala gestión de las finanzas, ofrece apoyo crediticio y educación sobre la calificación crediticia.  

WalletHub

WalletHub es otra herramienta en línea para estar al tanto de tus informes de crédito, puntuaciones de crédito, supervisión del crédito y tarjetas de crédito. Además, la mayoría de los servicios de esta plataforma de servicios financieros son gratuitos para particulares y empresas.

Una característica interesante de esta herramienta es que usted puede generar su puntuación de crédito, incluso si usted no posee ninguna tarjeta de crédito. Su cartera personal también muestra otros datos relacionados con las mejoras de puntuación de crédito, WalletScore, 24/7 Credit Monitoring, informes de crédito completos, y muchos más.

Además, también puede obtener información sobre varias tarjetas de crédito antes de solicitarlas, especialmente si es un nuevo solicitante. Por último, añade valor a su esfuerzo al ofrecer una ventanilla única para empresas hipotecarias, cooperativas de crédito, tarjetas prepago, servicios bancarios, agentes inmobiliarios, etc.   

CreditWise: Capital One

Si usted es un negocio, profesional, o un individuo que quiere monitorear las calificaciones de crédito de forma gratuita sin hacer daño puede tratar de CreditWise de Capital One. La herramienta está disponible en línea a través de navegadores web y dispositivos Android e iOS.

Principalmente le ayuda a gestionar y comprender el informe de solvencia VantageScore. Por lo tanto, en la puntuación FICO frente a la puntuación de crédito, si usted prefiere la VantageScore, puede inscribirse.     

Cómo reparar su puntuación de crédito

Una baja puntuación crediticia no es buena para su vida financiera, ya que puede afectar negativamente a muchos aspectos de su vida. Es posible que no encuentre una vivienda de alquiler adecuada. A veces, las aseguradoras y las empresas tampoco querrán tratar con usted. 

En la mayoría de los casos, puede haber elementos negativos o errores de máquina que afecten a la puntuación. Por lo tanto, es necesario contratar a los mejores especialistas en FICO, VantageScore o Credit Score. Uno de estos proveedores de servicios de reparación de crédito que puede probar es Los profesionales del crédito.

La empresa ofrece tarifas de reparación de crédito competitivas, herramientas financieras y programas de control de gastos que le ahorran comisiones por demora y protegen su puntuación de crédito frente a casos de usurpación de identidad.    

Palabras finales

Este artículo en profundidad sobre la puntuación FICO frente a la puntuación crediticia le ayudará a comprender algunos modelos populares de calificación crediticia que las agencias de tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos personales utilizan para determinar su solvencia.

También puede interesarle saber cuáles son los mejores plantillas Excel de finanzas personales disponibles gratuitamente para gestionar las finanzas de la forma correcta.