El sistema de pago del comercio electrónico es un sistema de pago electrónico que facilita las transacciones en línea sin necesidad de efectivo o cheques físicos. Este método permite a las empresas recibir pagos en todo el mundo.
El comercio electrónico se ha expandido rápidamente en las últimas décadas gracias a la comodidad de comprar desde casa o desde un lugar remoto. Según la proyección de Statista para 2026, se espera que las ventas del comercio electrónico superen los 8,5 billones de dólares estadounidenses en todo el mundo.
Los métodos de pago del comercio electrónico, como las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito, los monederos móviles, la banca neta, las criptodivisas, etc., permiten a los clientes pagar según su conveniencia, cada uno con su propio conjunto de ventajas e inconvenientes.
El equipo de Geekflare ha elaborado una guía sobre los distintos tipos de sistemas de pago del comercio electrónico, analizando su funcionamiento, experiencia de usuario, normativa, ventajas y retos.
- 1. Criptodivisas – Lo mejor para el pago descentralizado
- 2. Tarjeta de crédito – Mejor para recompensas y seguridad
- 3. Remesas – Mejor para transacciones transfronterizas
- 4. Tarjetas dedébito – La mejor para clientes con límites de gasto
- 5. Tarjetas deprepago – Las mejores para la generación Z y los millennials
- 6. Tarjetasinteligentes – Las mejores para proteger y almacenar grandes cantidades de datos
- 7. Compre ahora, pague después – La mejor para pagar a plazos
- 8. Pagocontra reembolso – Lo mejor para clientes con dificultades tecnológicas
- 9. Pagos móviles – Lo mejor para los usuarios de teléfonos inteligentes
- 10. Netbanking – Lo mejor para las transacciones reguladas
- 11. Transferencias bancarias – Mejor para transacciones seguras
- 12. E-Wallet – Mejor para pagos rápidos
- 13. Cheques electrónicos – Lo mejor para transacciones en EE.UU
- Mostrar menos
1. Criptomoneda
Lo mejor para pagos descentralizados
La criptodivisa es una moneda digital no emitida por ningún banco ni autoridad central.. Su ecosistema peer-to-peer permite a las empresas enviar o aceptar pagos desde cualquier parte del mundo.
Las transacciones están aseguradas mediante criptografía, lo que significa que la información se cifra y se envía como códigos únicos. Este sistema de pago descentralizado sustenta un mercado en crecimiento, con unos ingresos por pagos en criptodivisas que se prevé que alcancen los 51.500 millones de dólares en 2024.
Minoristas en línea como Rakuten, Shopify, etc. aceptan ampliamente criptodivisas como Bitcoin y Ethereum.
Cómo funciona el pago con criptodivisas
Para enviar y recibir pagos en criptodivisas se necesita un monedero digital, una pasarela de pago y una bolsa de criptodivisas como Coinbase.
He aquí los pasos rápidos para configurar sus pagos con criptodivisas.
- Configure una cartera digital para aceptar pagos de la cartera del cliente.
- Elija una pasarela de pagos criptográficos para procesar los pagos en la caja.
- Integre el pago con BTC a través de plugins o aplicaciones de terceros. Los creadores de tiendas online como Shopify, WooCommerce y Magento ofrecen plugins integrados.
- Intercambie su criptodivisa desde una plataforma de intercambio de criptodivisas, teniendo en cuenta factores como el valor de mercado y el precio.
Beneficios de la criptodivisa
Comisiones de transacción más bajas (en torno al 1%) en comparación con otros métodos de pago de comercio electrónico.
Reduce las transacciones fraudulentas y el riesgo de robo de datos personales gracias a su encriptación de alto grado.
Posibilidad de aceptar pagos de clientes sin cuentas bancarias.
Desafíos con la criptodivisa
Precios volátiles debido a las fluctuaciones del mercado de criptodivisas.
Nadie responde en caso de fraude y pagos no regulados.
Imposibilidad de procesar numerosas transacciones a la vez.
2. Tarjeta de crédito
Lo mejor por las recompensas y la seguridad
La tarjeta de crédito es un método de pago de comercio electrónico que ofrece un límite de crédito de bancos o instituciones financieras para compras y otras transacciones.
Las tarjetas de crédito son el elemento básico del sistema de pago estadounidense y, en general, el segundo método de pago en línea más popular en el comercio electrónico. Este aumento en el uso de las tarjetas de crédito se debe a su comodidad, que permite a los pagadores pedir dinero prestado a los titulares de las tarjetas para realizar los pagos. Los pagos son procesados por empresas de procesamiento de tarjetas de crédito como Stax, Stripe, PayPal, etc.
Sin embargo, las empresas deben cumplir la normativa PCI cuando aceptan pagos con tarjeta de crédito. Las comisiones de procesamiento oscilan entre el 1,5% y el 3,5% por transacción.
Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito
He aquí un desglose simplificado de cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito.
- El cliente introduce los datos de la tarjeta en el paso de pago.
- La pasarela de pago cifra la información de forma segura y la transfiere al procesador de pagos.
- A continuación, este procesador de pagos transfiere esta información a las redes de tarjetas, como Visa y Mastercard.
- La red de tarjetas transmite la misma información al emisor/banco de la tarjeta de crédito del cliente, que comprueba el límite de crédito disponible.
- A continuación, el banco del cliente aprueba o rechaza el pago y vuelve a transmitir esta información a la red de tarjetas, que a su vez la transmite al procesador de pagos y a la pasarela de pagos.
- Tras la aprobación, se inicia la transferencia de fondos del banco del cliente a la cuenta del comerciante.
Ventajas de la tarjeta de crédito
Todos los comerciantes y minoristas en línea aceptan pagos con tarjeta de crédito en todo el mundo.
Las empresas de procesamiento de tarjetas de crédito ofrecen protección contra el fraude como 2FA y CVV.
Ofrecen una amplia gama de incentivos para los compradores, como descuentos y programas de recompensas.
Desafíos con tarjeta de crédito
Diversas comisiones ocultas como las de procesamiento, transacción, cumplimiento de la normativa PCI, etc.
Cargos por tipos de interés elevados asociados a las tarjetas de crédito.
3. Remesas
La mejor para transacciones transfronterizas
La remesa se refiere a la transferencia digital de fondos de un individuo o parte a otra.
La remesa es el mejor método de pago del comercio electrónico para las transacciones transfronterizas. La transferencia de pagos puede realizarse a través de cuentas bancarias, transferencias bancarias y plataformas de pago en línea como PayPal y RazorPay.
Debido a su aceptación global, se prevé que las transacciones a través de remesas alcancen los 151.300 millones de dólares en 2024, según Statista. Los distintos países tienen diferentes normativas y leyes para las remesas transfronterizas, lo que conlleva límites en las transacciones.
Al aceptar pagos, las comisiones por remesas varían en función del proveedor de servicios, el importe de la transferencia, el país de destino y la velocidad de transferencia elegida. Sin embargo, las comisiones siguen siendo inferiores a las de las tarjetas de crédito.
Cómo funciona la remesa
La remesa funciona eligiendo primero una pasarela de pago que incluya una cuenta bancaria y preferencias de pago y que ofrezca transacciones más rápidas y recargos bajos. Después de que el remitente introduzca la información de la cuenta bancaria del destinatario y el importe de la transferencia, el proveedor de remesas se pone en contacto con el banco para determinar la disponibilidad de fondos. Una vez transferidos los fondos, se convierte la moneda extranjera y se aplican los tipos de cambio.
Algunas transferencias pueden tardar hasta 3-4 días en completarse, mientras que otras pueden tardar sólo unas horas.
Ventajas de las remesas
Dispone de funciones de seguridad de alto nivel como 2FA, encriptación avanzada, protección MPIN y certificación SSL.
disponibilidad de las transferencias 24 horas al día, 7 días a la semana.
El seguimiento de su dinero es sencillo y accesible.
Desafíos de las remesas
Los tipos de cambio dependen del país y de los tipos de banco, como bancos privados o gubernamentales.
Muchos países tienen fuertes regulaciones sobre la salida y entrada de divisas.
4. Tarjetas de débito
Lo mejor para clientes con límites de gasto
La tarjeta de débito es un sistema de pago de comercio electrónico ampliamente aceptado, ideal para los clientes que han establecido sus límites financieros. Las investigaciones sugieren que las tarjetas de débito representarán el 12% de las transacciones en línea en América en 2022, según Oberlo. Sin embargo, esta cifra se mantendrá relativamente estable a partir de 2026.
Los distintos países tienen diferentes normativas y leyes de aceptación para tarjetas como Visa, Mastercard y AMEX.
Cómo funcionan las tarjetas de débito
Las tarjetas de débito funcionan del mismo modo que las de crédito. La diferencia es que el banco del cliente comprueba si hay fondos suficientes en la cuenta bancaria en lugar de un límite de crédito al realizar el pago.
Ventajas de las tarjetas de débito
Los pagos con tarjeta de débito cobran tan sólo un 0,74% por transacción, según informa la Reserva Federal.
Ampliamente aceptadas en varios países y utilizadas por la mayoría de los compradores en línea.
Permite el gasto directo desde la cuenta sin intervención de terceros.
Desafíos de las tarjetas de débito
Las tarjetas de débito pueden sufrir retenciones de autorización, lo que provoca retrasos en los pagos o cortes en la conexión.
No ofrecen el mismo nivel de protección contra el fraude que las tarjetas de crédito, ya que el importe se carga inmediatamente en la cuenta bancaria.
5. Tarjetas de prepago
Lo mejor para la generación Z y los millennials
Las tarjetas prepago, también conocidas como tarjetas con valor de tienda, están precargadas con una cantidad específica de dinero. Para conservarlas no es necesario tener una cuenta bancaria ni un buen historial crediticio. Los compradores pueden adquirir las tarjetas prepago en una tienda o en un sitio web de comercio electrónico. Por este motivo, las generaciones jóvenes y GenZ han adoptado el uso de las tarjetas prepago.
Se calcula que la adopción de las tarjetas prepago aumentará a un CAGR del 16% de 2023 a 2030. Al igual que las tarjetas de crédito y débito, las tarjetas prepago también son emitidas por Visa, Mastercard, JP Morgan, AMEX, etc.
Las transacciones con tarjetas prepago tienen una normativa diferente a la de las tarjetas bancarias, por lo que requieren medidas adicionales de protección contra el fraude.
Cómo funcionan las tarjetas prepago
Las tarjetas prepago funcionan del mismo modo que las tarjetas de débito. Una vez que los clientes introducen los datos de su tarjeta y el importe de la transacción, el procesador de pagos la conecta con la asociación de tarjetas.
La asociación de tarjetas comprueba entonces el saldo disponible y lo aprueba si el saldo es superior al importe de la transacción.
Tras la aprobación, los fondos se transfieren sin problemas del proveedor de la tarjeta a la cuenta bancaria del comerciante.
Ventajas de las tarjetas prepago
Menor riesgo de transacciones fraudulentas al no estar asociada a la cuenta bancaria.
Pago rápido y cómodo para los comerciantes sin mucha autorización.
El proveedor ofrece protección conforme a las disposiciones de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en caso de robo.
Desafíos de las tarjetas prepago
No son ampliamente adoptadas por los clientes en todas partes.
Las comisiones por transacción pueden oscilar entre el 1% y el 3%, junto con una comisión fija de 0,30 $.
6. Tarjetas inteligentes
Las mejores para proteger y almacenar grandes cantidades de datos
La tarjeta inteligente es una forma de tarjeta de débito o crédito que lleva incorporado un chip microprocesador. También llamada tarjeta EMV (Europay, Mastercard y Visa), está diseñada para almacenar grandes cantidades de datos y procesar transacciones.
El chip también puede almacenar otra información como PIN, claves privadas, números de cuenta, contraseñas e información personal. Las tarjetas inteligentes ofrecen mayor seguridad que otras tarjetas, con características como la biometría y la encriptación de alto grado.
El tamaño del mercado de las tarjetas inteligentes se estima en 18.690 millones de dólares en 2024 y se espera que alcance los 28.220 millones de dólares en 2029, según Mordor Intelligence.
Cómo funcionan las tarjetas inteligentes
Las tarjetas inteligentes suelen ser más viables en las transacciones fuera de línea, es decir, utilizando una máquina de punto de venta o un lector de tarjetas. Las tarjetas inteligentes contienen procesadores de microchip incrustados en una almohadilla de contacto.
Las tarjetas inteligentes interactúan con el lector de tarjetas mediante deslizamiento o toque. Cuando un usuario desliza la tarjeta en el lector de tarjetas, éste puede leer las transacciones e iniciar la operación. Del mismo modo, cuando un usuario da un golpecito a la tarjeta, el lector de tarjetas se conecta a través de una interfaz de radiofrecuencia sin contacto, permitiendo las transacciones.
Sin embargo, las transacciones en línea funcionan del mismo modo que las tarjetas de crédito y débito. Aquí, la pasarela de pago se conecta con el chip de microprocesamiento. Este chip participa en la transacción y cifra el número de la tarjeta, así como el PIN.
Ventajas de las tarjetas inteligentes
Las tarjetas inteligentes son menos costosas que las tarjetas de débito y las transacciones con tarjeta de crédito.
Ofrecen diversas funciones de identificación, como licencias gubernamentales, tarjetas de empleados, etc.
Proceso de transacción más rápido que el de otras tarjetas gracias a su microchip
Retos de las tarjetas inteligentes
Las normativas de cumplimiento, como la PCI, se suman a los costes ocultos.
No son ampliamente aceptadas por todos los comerciantes.
7. Compre ahora, pague después
Lo mejor para pagar a plazos
Compre ahora, pague después es un método de pago muy popular que permite a los clientes comprar productos por adelantado y pagarlos más tarde. El cliente tiene la flexibilidad de pagar el importe total más tarde o dividirlo en pequeñas inversiones.
Debido a este modelo de pago, BNPL está creciendo rápidamente entre los millennials y la GenZ. La base de usuarios de BNPL alcanzará los 900 millones a finales de 2027, según Juniper Research.
Sin embargo, los clientes dudan en adoptar BNPL debido a los riesgos de seguridad, como el robo de identidad y la filtración de datos. Varios proveedores de BNPL, como Klarna, Affirm, Afterpay y Simpl, ofrecen protección contra el fraude a comerciantes y clientes.
El modelo BNPL no está regulado en países como EE.UU. y el Reino Unido, por lo que no garantiza la proyección contra el préstamo tomado.
Cómo funciona Compre Ahora Pague Después
He aquí un rápido resumen de cómo funciona el BNPL para los comerciantes:
- El comerciante crea una cuenta y firma el contrato con un proveedor externo de BNPL.
- Tras firmar el contrato, los comerciantes pueden integrarlo en su página de pago.
- Cuando el cliente elige el BNPL como modo de pago, el proveedor de BNPL ejecuta una comprobación suave de crédito para su aprobación.
- Tras la aprobación, el proveedor abona el importe total al comerciante, mientras que el cliente tiene la opción de elegir un ciclo de pago a plazos.
Ventajas de Compre ahora, pague después
Aumenta las posibilidades de venta para los comerciantes.
Aumenta la fidelidad de los clientes, ya que acudirán repetidamente a comprar por adelantado.
Mejora el flujo de caja de los comercios
Desafíos del sistema Compre ahora, pague después
Los comerciantes tienen que pagar tasas de transacción que oscilan entre el 2 y el 8% del coste de la venta.
Los comerciantes tendrán que pagar un reembolso en caso de que los clientes soliciten una devolución del 100%.
Carece de regulación en determinadas regiones.
8. Pago contra reembolso
Lo mejor para los clientes con dificultades tecnológicas
El pago contra reembolso es el método tradicional de pago en el comercio electrónico. Como su nombre indica, el cliente paga el importe al proveedor de mensajería en el momento de la entrega. Sin embargo, este método de pago ha disminuido drásticamente en los últimos años con la introducción de métodos de pago digitales en el comercio electrónico.
El Informe Global de Pagos 2023 predice que la región Asia-Pacífico será la más popular para el pago contra reembolso, con Vietnam encabezando la lista. La mayoría de los clientes que no tienen cuentas bancarias o carecen de acceso a los pagos en línea prefieren pagar en efectivo.
Un porcentaje de clientes lo prefiere porque se sienten paranoicos a la hora de utilizar métodos en línea por motivos de seguridad.
Cómo funciona el pago contra reembolso
El pago contra reembolso no proporciona un pago instantáneo a los comerciantes. Después de que el comprador elija el método de pago contra reembolso, el vendedor prepara una factura y envía el pedido.
El repartidor cobra el importe en el momento de la entrega.
A continuación, la empresa de logística deposita el efectivo en el portal de comercio electrónico o en su oficina local. A continuación, la empresa de comercio electrónico transfiere el importe a la cuenta del vendedor.
Ventajas del pago contra reembolso
Impulsa la retención y la fidelidad de los clientes.
Ayuda a llegar a los clientes de lugares remotos que no prefieren los pagos en línea.
Las investigaciones demuestran que los pagos contra reembolso tienen un mayor retorno de la inversión y un mayor flujo de pedidos.
Retos del pago contra reembolso
Los comerciantes son vulnerables a las pérdidas por retrasos en los pagos o cancelación de pedidos.
Los comerciantes se enfrentan a un riesgo cuando los clientes rechazan los productos, lo que se traduce en pérdidas potenciales para el comerciante.
9. Pagos móviles
Lo mejor para los usuarios de teléfonos inteligentes
Los pagos móviles permiten a los clientes transferir el importe directamente al vendedor a través de su dispositivo móvil. La creciente adopción de teléfonos inteligentes ha fomentado las tecnologías de pago por móvil. Según Spherical Insights, se prevé que la tecnología mundial de pagos móviles aumente de 942.300 millones de dólares en 2022 a 2983.900 millones de dólares en 2032.
Los pagos móviles pueden realizarse utilizando funciones como las comunicaciones de campo cercano, los comandos de voz o un escaneado QR. A medida que aumentan los pagos móviles, las normativas gubernamentales se centran en establecer leyes que promuevan la seguridad, la competencia y la protección del consumidor.
Las aplicaciones de pago por móvil como Google Wallet y Apple Pay permiten al cliente transferir el importe desde su cuenta bancaria o tarjeta de crédito a la cuenta del vendedor.
Cómo funciona el pago por móvil
Los pagos móviles funcionan a la perfección en unos pocos pasos:
- Las opciones de pago móvil están disponibles en una aplicación propia o redirigiendo al cliente a una aplicación de terceros.
- Una vez que el cliente procede al pago y elige el pago por móvil como método preferido, la aplicación de pago por móvil envía la solicitud a la cuenta bancaria del cliente para su autenticación.
- El procesador de pagos asegura el número de la cuenta bancaria o la información de la tarjeta de crédito sustituyéndola por un número tokenizado.
- Este número tokenizado se utiliza para procesar el pago y deducir los fondos de la cuenta del cliente.
- Tras verificar el pago, estos fondos se transfieren directamente a la cuenta bancaria vinculada del vendedor.
Sin embargo, el cliente tiene que pagar entre un 1% y un 3% del importe de la compra, mientras que los vendedores no tienen que pagar nada.
Ventajas de los pagos móviles
Los pagos móviles ofrecen varias características de seguridad como 2FA, tokenización y autenticación biométrica para transacciones verificadas.
Las normativas y el cumplimiento de las mismas han dado lugar a una mayor adopción, convirtiéndolo en un método de pago global unificado.
Los pagos móviles son rápidos y se procesan en tiempo real.
Desafíos de los pagos móviles
Posibilidad de caída del sistema debido a la congestión de la red, lo que provoca retrasos en los pagos.
Los clientes también pueden enfrentarse a una mala experiencia de usuario debido a la lentitud del procesamiento de los pagos.
10. Netbanking
Lo mejor para las transacciones reguladas
Netbanking o banca por Internet es un sistema de pago en el comercio electrónico para transferir fondos al vendedor sin visitar el banco. El netbanking facilita una conexión sin fisuras entre las cuentas del cliente y los mercados digitales.
Los usuarios pueden realizar compras seguras, seguir sus transacciones y gestionar sus cuentas utilizando este método de pago.
Con cerca del 71% de los clientes estadounidenses que adoptan la banca por Internet, los comerciantes electrónicos aceptan ampliamente este sistema de pago. Además, la banca en línea es facilitada por la institución bancaria, lo que les hace responsables de salvaguardar la privacidad de sus clientes y regular sus pagos.
Los bancos utilizan diversas medidas de seguridad como el cifrado de datos de 256 bits, 2FA, cierre automático de sesión, autenticación mediante PIN, autenticación OTP y cortafuegos para redes no fiables.
Los bancos cobran en torno al 1-3% del importe de la transacción por aceptar netbanking como forma de pago.
Cómo funciona el pago por Netbanking
Para aceptar el pago por banca por Internet como empresa, necesitará una cuenta de comerciante. A continuación, el comerciante integra una pasarela de pago en su sitio web de comercio electrónico, donde tiene lugar la autorización del pago.
Cuando el cliente elige la banca por Internet en la página de pago, se le redirige al portal de banca por Internet. El cliente selecciona la cuenta principal y procede a la autorización del pago. Tras la autorización, el banco del cliente le redirige a la página web del comerciante.
Por último, la pasarela de pago confirma la transacción y transfiere los fondos de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante. La transferencia puede tardar entre varias horas y unos días en iniciar el pago.
Ventajas del Netbanking
La banca por Internet está disponible las veinticuatro horas del día para la transferencia de fondos y otras tareas.
Las transacciones están reguladas por las Leyes Federales y el Reglamento Bancario, salvaguardando la información y la privacidad del usuario.
Es cómodo de utilizar y realizar pagos.
Desafíos con Netbanking
No es muy utilizado por los usuarios de regiones con escasos conocimientos bancarios, como África y el sur de Asia.
A veces, los problemas técnicos con los bancos pueden provocar retrasos en los pagos.
11. Transferencias bancarias
Lo mejor para transacciones seguras
Una transferencia bancaria se refiere a la transferencia de fondos de una cuenta a otra utilizando una aplicación bancaria. Esto es ligeramente diferente de la banca por Internet, donde los usuarios tienen que registrarse y generar un nombre de usuario y una contraseña.
Las transferencias bancarias pueden realizarse a través de una aplicación móvil propia, en la que los remitentes introducen la información de la cuenta del destinatario para transferir los fondos. Sin embargo, el método de transferencia bancaria ha disminuido en los últimos años con la adopción de nuevas tecnologías como las criptomonedas, los monederos móviles y el Compre ahora, pague después.
Sigue siendo el cuarto sistema de pago más popular en el comercio electrónico. Las transferencias bancarias ofrecen el mismo nivel de protección que la banca electrónica.
Cómo funcionan las transferencias bancarias
De forma similar a la banca neta, los clientes pueden aceptar pagos por transferencia bancaria. Todo lo que necesita es una cuenta bancaria comercial para aceptar el pago e integrarla en su sitio web de comercio electrónico. Al pagar, el cliente inicia el pago con un importe de transferencia.
Una vez que el cliente introduce el PIN y la OTP para autenticarse, la pasarela de pago verifica el pago y permite una transferencia de fondos sin problemas a la cuenta del comerciante.
Ventajas de las transferencias bancarias
Las transacciones están reguladas por leyes federales y reglamentos bancarios, salvaguardando la información y la privacidad del usuario.
Ofrece atención al cliente las veinticuatro horas del día en caso de interrupciones o atascos en los pagos.
Las transferencias bancarias suelen ser más baratas que otros métodos de pago.
Desafíos de las transferencias bancarias
Algunas transferencias bancarias pueden tardar varios días en liquidarse.
Los bancos cobran fuertes comisiones por enviar y aceptar transferencias internacionales.
12. Billetera electrónica
Lo mejor para pagos más rápidos
Las carteras electrónicas o monederos digitales son el método de pago en línea más popular en el comercio electrónico que elimina la necesidad de introducir los datos bancarios o la información de la tarjeta de crédito. Los clientes pueden transferir los fondos mediante el escaneado de un código QR o simplemente con un número de monedero virtual.
Por esta comodidad, las carteras digitales representan alrededor del 49% de las transacciones mundiales de comercio electrónico, según Statista. Se prevé que esta cifra aumente hasta el 54% a finales de 2026. Los proveedores de monederos digitales como Apple Pay, PayPal y Google Wallet ofrecen múltiples niveles de capas de seguridad, como encriptación, tokenización y 2FA, para permitir transacciones seguras.
Cómo funcionan los pagos con monedero electrónico
Los monederos electrónicos funcionan de la misma manera que los pagos móviles para aceptar y enviar pagos. Para aceptar pagos mediante monedero electrónico, siga estos pasos.
- Registre su cuenta de comerciante con el proveedor de monederos digitales de su elección.
- A continuación, el comerciante debe integrar el monedero utilizando un plugin o un código fuente.
- Cuando el cliente prefiere pagar a través del monedero digital, puede utilizar la autenticación biométrica o la OTP para la verificación.
- Tras la verificación del remitente, los fondos del monedero del remitente se transfieren al monedero del comerciante.
Ventajas del monedero electrónico
Los comerciantes pueden recibir los pagos en pocos minutos o segundos.
Ampliamente adoptada por los clientes por su comodidad y seguridad de transferencia.
La mayoría de las carteras digitales cobran entre cero y un pequeño porcentaje de comisiones a los clientes y comerciantes.
Desafíos con el monedero electrónico
La adopción de los monederos electrónicos conlleva ciertos riesgos, como la posibilidad de robo de identidad.
13. Cheques electrónicos
Lo mejor para las transacciones en EE.UU
Los e-checks o cheques electrónicos son uno de los sistemas de pago en línea más antiguos que realizan pagos desde su cuenta corriente. Funciona del mismo modo que el cheque tradicional, pero en lugar de romper un cheque de papel, el cliente introduce la información, como el número de cuenta del remitente, el número de ruta y la autorización de pago.
Los pagos con cheques electrónicos se inician a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), que es fundamental para los pagos digitales en Estados Unidos. Los cheques electrónicos son más seguros que sus homólogos en papel, ya que ofrecen una capa adicional de protección y una mayor codificación tanto para los comerciantes como para los clientes.
Cómo funcionan los cheques electrónicos
He aquí un proceso típico de cómo los comerciantes pueden aceptar pagos mediante cheques electrónicos.
- Los comerciantes se registran para obtener una cuenta ACH con proveedores de cheques electrónicos como Stax Payments y Seamless Chex.
- El registro de la cuenta comercial incluye datos como información sobre la empresa, datos bancarios e información de contacto.
- Tras el registro, los comerciantes pueden integrar estos cheques electrónicos a través de un plugin o una API.
- Una vez que el cliente inicia el pago a través del cheque electrónico, el proveedor de cheques electrónicos autentica la transacción y deduce los fondos de la cuenta del cliente.
- El pago puede tardar de 2 a 3 días en reflejarse en la cuenta del comerciante tras la verificación.
Ventajas del cheque electrónico
Las comisiones por transacción son considerablemente más bajas que las de las tarjetas de crédito, con sólo entre un 0,5% y un 1,5% por transacción.
Ofrece una transferencia de fondos más rápida en comparación con los cheques en papel.
Regulado por la legislación estadounidense, ofrece un proceso estructurado de resolución de litigios y una protección adicional contra el fraude.
Retos de los cheques electrónicos
Los pagos ACH se limitan principalmente a las regiones norteamericanas.
Las regulaciones y los cumplimientos hacen que para las pequeñas empresas sea un poco difícil seguir las regulaciones de la ACH.
¿Cuáles son los criterios para elegir un sistema de pago de comercio electrónico?
La industria del comercio electrónico ha irrumpido con tantas opciones de pago de comercio electrónico que no es posible elegirlas todas. Por ello, es importante tener en cuenta algunos factores a la hora de decidir cómo aceptar pagos en línea.
Tenga en cuenta los siguientes factores a la hora de seleccionar un método de pago de comercio electrónico.
Seguridad
La seguridad desempeña un papel importante a la hora de salvaguardar la información confidencial de comerciantes y clientes. Es vital elegir un método de pago de comercio electrónico que ofrezca medidas de seguridad de básicas a avanzadas, como encriptación, mecanismos de autenticación y protección contra el fraude.
Algunos métodos de pago, como los monederos móviles, van más allá utilizando la biometría y la autenticación del pago en tiempo real.
Tarifas y precios
El precio es importante para las pequeñas empresas que realizan transacciones de bajo volumen. Los distintos métodos de pago tienen estructuras y costes diferentes, como las comisiones de procesamiento y las comisiones por transacción. Dependiendo de su tipo de negocio y del importe de la transacción, la estructura de costes puede repercutir en sus beneficios.
Por ejemplo, las tarjetas de crédito y débito cobran comisiones más elevadas, de hasta el 4%, lo que no es una opción viable para las transacciones más pequeñas. Algunas opciones de pago cobran una comisión mensual o contractual, mientras que otras cobran una comisión por transacción.
Siempre es rentable suscribir una cuota mensual o un contrato para las transacciones de gran volumen.
Experiencia del usuario
La experiencia del usuario abarca varios aspectos, como la navegación por el sitio de terceros, la rapidez en el procesamiento del pago y las opciones de pago sin complicaciones. Estos factores pueden repercutir significativamente en la fidelidad del cliente y en la reputación de la marca.
Cumplimiento normativo
Los cumplimientos normativos y las leyes varían de una región a otra. Los comerciantes deben considerar un método de pago de comercio electrónico que siga las leyes reguladoras y cumpla las leyes estándar del país.
Asegúrese de que el método de pago se ajusta a la normativa regional de su público objetivo.
Integración con el proveedor existente
Asegúrese de que el método de pago de comercio electrónico elegido ofrece una integración perfecta a través de plugins, aplicaciones web o una simple integración API. El proceso de integración debe ser fluido y sin tecnicismos.
Optimización móvil
Con alrededor de 187,5 millones de compradores móviles en todo el mundo, tiene sentido utilizar un método de pago optimizado para móviles para su negocio de comercio electrónico. El método de pago del comercio electrónico debe ofrecer una experiencia adaptada al móvil y opciones de pago más rápidas para los compradores.
Los pagos móviles y las carteras digitales como Apple Pay y Google Pay resuenan entre los usuarios, ofreciéndoles transferencias de pago rápidas y protección al consumidor.
Público objetivo y datos demográficos
Tenga en cuenta su público objetivo y los datos demográficos, como el grupo de edad y su conformidad con la región. Diferentes grupos de edad prefieren diferentes métodos de pago. Las generaciones más jóvenes, como los Genz y los millennials, se inclinan más por los pagos con criptodivisas y monederos digitales.
Aunque los segmentos de clientes de más edad están cambiando ligeramente hacia estos métodos de pago, la mayoría de ellos sigue prefiriendo pagar a través de transferencias bancarias y tarjetas de crédito.
¿Cuál es el sistema de pago más utilizado en el comercio electrónico?
Las carteras digitales, las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito son los sistemas de pago de comercio electrónico más utilizados. Según el Estudio de Pagos de la Reserva Federal, más del 90% de los usuarios poseen tarjetas de débito, y el 84% de la población estadounidense tiene tarjetas de crédito; estos métodos de pago son ampliamente adoptados en todos los países.
En octubre de 2023, el volumen mundial de compras con tarjeta alcanzaba los 42,7 billones de dólares, y el 50% de esas transacciones se realizaban a través de sitios web de comercio electrónico. Las tarjetas de crédito y de débito destacan por su facilidad de uso, la rapidez en el procesamiento de los pagos y las medidas de seguridad reguladas para salvaguardar los datos de los consumidores.
¿Cuál es el sistema de pago de comercio electrónico menos utilizado?
Según Statista, la criptomoneda, las tarjetas de prepago y el pago contra reembolso son los sistemas de pago del comercio electrónico menos utilizados. Las empresas no aceptan ampliamente la criptodivisa por varias razones:
- La volatilidad de los precios conduce a un bajo precio de cambio para las empresas, lo que repercute en sus ingresos.
- Los pagos con criptodivisas no ofrecen protección al consumidor y las devoluciones de cargos son caras.
- Debido a su naturaleza no regulada, el usuario es el único responsable de los riesgos de seguridad o los fraudes.
El pago contra reembolso se ha reducido significativamente de 2019 a 2022 y se prevé que descienda hasta el 1% desde el 2% en 2026, según el Informe Global de Pagos de FIS. Este descenso se atribuye a una serie de razones, como la creciente adopción de métodos de pago digitales, los elevados gastos de envío y los complejos métodos de reembolso.
¿Cómo funciona un sistema de pago de comercio electrónico?
Los sistemas de pago de comercio electrónico funcionan facilitando la transferencia segura de fondos de la cuenta del cliente a la cuenta del vendedor mediante el uso de diversos elementos. Estos elementos incluyen pasarelas de pago, procesadores de pagos, cuentas de vendedor y medidas de seguridad.
Estos elementos trabajan juntos para facilitar la transferencia de fondos, dependiendo de la configuración del negocio y del funcionamiento de los diferentes sistemas de pago.
He aquí un rápido procedimiento paso a paso de cómo funcionan los sistemas de pago del comercio electrónico:
- El cliente selecciona su método de pago preferido en la página de pago.
- Después de que el cliente introduzca la información de pago, como el número de la tarjeta de crédito o de débito, se conecta con la pasarela de pago.
- La pasarela de pago actúa como intermediario entre el comerciante y el procesador de pagos (como el banco del comprador). Verifica los detalles de la transacción, cifra los datos por seguridad y los envía a la institución financiera correspondiente para su aprobación.
- El procesador de pagos o el banco del comprador recibe la solicitud de transacción, comprueba los fondos disponibles y verifica la autenticidad de la transacción.
- Tras la verificación, el banco devuelve una aprobación y un código de autorización a la pasarela de pago.
- La pasarela de pago devuelve al sitio web de comercio electrónico una confirmación.
- Al cabo de unos minutos, horas o días, el vendedor recibe los fondos del procesador de pagos a través de la pasarela de pagos.
¿Cuál es el papel de las pasarelas de pago en los pagos del comercio electrónico?
Las pasarelas de pago actúan como puente entre los comerciantes y el procesador de pagos o el banco del comprador. Cifra la información sensible del cliente (como los números de las tarjetas de crédito, los códigos CVV y las direcciones de facturación) en un número token o código de autorización.
Todo sitio web de comercio electrónico debe integrarse con la pasarela de pago para garantizar el paso seguro de los fondos de la cuenta del comprador a la del vendedor. También es vital elegir una pasarela de pago que se integre con varios métodos de pago como tarjetas de crédito y débito, monederos digitales, ACH y contra reembolso.
¿Cuáles son los tipos de sistemas de pago en línea?
Los sistemas de pago más populares son los monederos digitales (49%) y las tarjetas de crédito (20%), seguidos de las tarjetas de débito (12%), según datos de FIS Global. Los monederos digitales destacan por su rapidez en el procesamiento de los pagos y sus insignificantes tasas de recargo por la transferencia. Cada uno de estos sistemas de pago varía en el tiempo de procesamiento, la seguridad, el cumplimiento de la normativa y la experiencia del usuario.
Las tarjetas de crédito y débito destacan por la seguridad de sus transacciones gracias a la interfaz PCI DSS que salvaguarda los datos de los consumidores y los protege contra el fraude y el robo de identidad mediante la encriptación de la información de la tarjeta.
¿Cuáles son los mejores procesadores de pagos?
Los mejores procesadores de pagos son Stripe, Authorize.net y Square. Authorize.net es conocido por ofrecer varias opciones de pago, incluyendo tarjetas de crédito, pagos sin contacto y cheques electrónicos. Ofrece varias funciones de seguridad para salvaguardar los datos de los clientes y gestionar un gran número de clientes sobre la marcha.
En la actualidad, cuenta con más de 430.000 comerciantes, que gestionan más de 1.000 millones de transacciones. Al ser el mayor procesador de pagos, se integra con diversos equipos de TPV (puntos de venta) y diversos programas informáticos para empresas.
Además, Authhorize.net también proporciona varias herramientas a los comerciantes para que cumplan la normativa PCI DSS para el procesamiento.
¿Cuáles son los otros mejores software para empresas?
A continuación se presentan algunos de los otros mejores software empresariales que ayudan a las empresas a gestionar las tareas de manera eficiente, automatizar las tareas mundanas, eliminar los errores humanos y aumentar la eficiencia.
#1. Salesforce
Salesforce es una solución de comercio electrónico todo en uno que le permite crear una experiencia de cliente personalizada y sin fisuras en todos los canales. Proporciona personalización de IA y capacidad de integración con tecnologías como ERP, OMS, CRM y automatización de marketing. Salesforce ofrece integración API para software personalizado. La plataforma gestiona el tráfico y puede ampliar y reducir los recursos de forma eficaz.
#2. SAP Hybris
SAPHybris es una plataforma de comercio omnicanal que gestiona las operaciones de marketing, comercio y ventas. Su USP reside en la centralización de los datos y los análisis para ayudar a las empresas en diversas tareas como la gestión de pedidos, la gestión de productos, la personalización y la gestión de clientes. Se integra con otros productos SAP y plataformas de terceros como Salesforce, Adobe Experience Manager y Marketo.
#3. HubSpot Sales Hub Enterprise
HubSpot Sales Hub Enterprise permite gestionar análisis de ventas, previsiones, herramientas de compromiso de ventas, permisos avanzados e inteligencia de conversación para empresas. Destaca por su capacidad para crear objetos personalizados específicos de un objetivo empresarial para supervisar y realizar un seguimiento eficaz de la información.